Stai cercando di acquistare una seconda casa, magari come casa vacanze o come investimento per il futuro dei tuoi figli?
Quando si tratta di richiedere un mutuo per la seconda casa, è fondamentale sapere che questa tipologia di mutuo non beneficia delle agevolazioni fiscali riservate alla prima casa.
Per questo motivo, è essenziale confrontare attentamente le varie opzioni di mutuo offerte dalle banche. Per prima cosa è importante analizzare con cura i tassi di interesse, la durata del piano di ammortamento e tutti i costi associati al finanziamento.
L’acquisto di una seconda casa rappresenta un investimento significativo e richiede una valutazione approfondita di ogni aspetto finanziario.
Mutuo seconda casa: guida pratica
Per stipulare un mutuo per la seconda casa, è necessario fornire alla banca una serie di documenti per valutare adeguatamente la tua situazione economica e reddituale.
Documenti anagrafici:
- Carta d’identità e codice fiscale
- Certificato contestuale (residenza e stato di famiglia)
- Permesso di soggiorno (per cittadini extracomunitari)
- Omologa di separazione o sentenza di divorzio (se applicabile)
- Estratto dell’atto di matrimonio
Documenti reddituali:
- Ultime due buste paga (per lavoratori dipendenti) o cedolino della pensione (per pensionati)
- Ultimo modello CUD o 730
- Ultimi due modelli Unico e modello F24 (per lavoratori autonomi)
- Ultimo estratto conto corrente
Documenti dell’immobile:
- Proposta d’acquisto o preliminare di compravendita
- Atto di provenienza (rogito venditore)
- Planimetria catastale
- Concessione edilizia (per immobili di nuova costruzione)
Come calcolare il mutuo per la seconda casa: rate, tassi e imposta sostitutiva
La stipula di un contratto di mutuo per una seconda casa non beneficia delle agevolazioni fiscali previste per l’acquisto della prima casa, come le detrazioni IRPEF del 19% sugli interessi e sulle spese accessorie del mutuo fino a un massimo di 4.000 € all’anno.
Il calcolo del mutuo per una seconda casa, come per la prima, dipende da diversi fattori.
Fattori che influenzano i costi del mutuo sulla seconda casa:
- Tassi di Interesse:
- Fisso: Rata costante nel tempo.
- Variabile: Rata che può diminuire se l’indice Euribor o il tasso BCE scendono, ma comporta maggiori rischi in caso di aumento dei tassi.
- Somma Anticipata: L’anticipo versato dal richiedente.
- Spread Bancari: Margine aggiunto dalle banche ai tassi di interesse di riferimento.
- Gestione delle Pratiche: Costi per la gestione burocratica del mutuo.
- Costi Accessori:
- Perizia: Valutazione tecnica dell’immobile.
- Istruttoria: Spese bancarie per l’apertura del mutuo.
- Assicurazione:
- Obbligatoria: Scoppio e incendio.
- Facoltative: Altre polizze assicurative.
- Durata del Mutuo: Numero di anni necessari per estinguere il prestito.
Considerazioni importanti:
- Rata Mensile: Non dovrebbe superare il 25% del reddito mensile dichiarato (rispetto al 30% per la prima casa).
- Durata Massima: 30 anni.
- Rapporto Prestito-Valore dell’Immobile: Fino al 60% (contro l’80% per la prima casa).
Imposta sostitutiva:
Per i mutui seconda casa, l’imposta sostitutiva è del 2%. Ad esempio, per un mutuo di 200.000 euro, l’imposta sarà di 4.000 euro.
Mutuo seconda casa con un altro mutuo in corso
È possibile richiedere un mutuo per la seconda casa anche se si sta ancora estinguendo un precedente finanziamento ed un istituto di credito può concedere un secondo prestito anche se il primo è con una banca diversa.
Se hai già un mutuo in corso per l’acquisto della prima casa, puoi scegliere tra 3 opzioni:
- Nuovo Mutuo Integrato: Richiedere un nuovo mutuo che si integra con quello già attivo, risultando in una rata unica.
- Nuovo Mutuo Autonomo: Richiedere un nuovo mutuo indipendente da quello esistente.
3. Surroga e Rinegoziazione del Mutuo:
Per il mutuo sulla seconda casa, puoi anche:
- Richiedere la Surroga: Trasferire il mutuo a una nuova banca.
- Rinegoziare il Mutuo: Modificare le condizioni contrattuali con la banca attuale.
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