Hai acceso un mutuo qualche anno fa e oggi la rata mensile inizia a pesare sul bilancio familiare? Non sei solo. Fortunatamente, esiste una soluzione che potrebbe aiutarti a ottenere condizioni più favorevoli senza dover cambiare banca: la rinegoziazione del mutuo.

In questo articolo ti spieghiamo in modo chiaro e approfondito che cos’è, come funziona, quando conviene e quali alternative valutare.

Che cos’è la rinegoziazione del mutuo

La rinegoziazione è una procedura che permette al mutuatario di modificare alcune condizioni del contratto di mutuo in essere, mantenendo lo stesso istituto bancario. Non si tratta quindi di un nuovo finanziamento, ma di un accordo tra le parti per rivedere clausole come il tasso di interesse, la durata residua o la struttura delle rate.

A differenza della sostituzione o della surroga del mutuo, la rinegoziazione non comporta spese notarili né costi di istruttoria e può essere formalizzata anche con una semplice scrittura privata non autenticata.

Come funziona la rinegoziazione del mutuo

Il processo è semplice, almeno in teoria. Il cliente contatta la propria banca, espone le motivazioni della richiesta (ad esempio, difficoltà economiche, variazioni del mercato, miglioramenti della propria affidabilità creditizia) e propone le modifiche desiderate. Se la banca è d’accordo, si procede con la redazione del nuovo piano di ammortamento.

Attenzione: la rinegoziazione può avvenire solo con la stessa banca con cui è stato sottoscritto il mutuo e non può essere imposta da una delle due parti. Serve quindi il consenso reciproco.

Quali condizioni si possono modificare con la rinegoziazione del mutuo

Nello specifico, la rinegoziazione del mutuo permette di modificare le seguenti condizioni contrattuali:

• Tasso di interesse: passaggio da tasso fisso a variabile o viceversa, oppure riduzione del tasso applicato;
• Durata residua: allungamento del periodo di rimborso per ridurre la rata mensile;
• Struttura delle rate: possibilità di rivedere il piano di ammortamento.

Quando conviene rinegoziare il mutuo

La rinegoziazione può rappresentare una scelta vincente in diversi scenari. Ecco i più comuni:

Hai un tasso di interesse non più competitivo

Se hai stipulato il mutuo in un periodo in cui i tassi erano più alti rispetto a quelli attuali, potresti ottenere un significativo risparmio rivedendo le condizioni. Anche una piccola riduzione percentuale sul tasso può tradursi in un alleggerimento concreto della rata.

Vuoi abbassare la rata mensile del muto

Allungando la durata residua del mutuo, si abbassa la quota mensile da rimborsare. Questa opzione è utile per chi attraversa un momento di difficoltà o vuole maggiore liquidità disponibile ogni mese, pur accettando un costo totale maggiore nel lungo termine.

Il tuo profilo è migliorato

Hai cambiato lavoro, guadagni di più o sei passato a un contratto stabile? La tua nuova condizione può rafforzare la tua posizione nella trattativa con la banca, rendendo più semplice ottenere condizioni migliori.

Cosa fare se la banca rifiuta la rinegoziazione

Se la tua banca non accetta la rinegoziazione, puoi valutare la surroga del mutuo, ossia il trasferimento del finanziamento presso un altro istituto. Questa operazione, regolata dalla Legge Bersani (Legge 40/2007), ti consente di ottenere nuove condizioni più vantaggiose, sempre a costo zero per il cliente. 

Rinegoziazione, surroga o sostituzione: quale scegliere?

Dipende dalle tue esigenze. Ecco una sintesi:

• Rinegoziazione: semplice, veloce, senza costi. Ma vincolata alla tua banca e senza possibilità di cambiare importo o intestatari.
• Surroga: ti permette di cambiare banca, tasso e durata, mantenendo lo stesso importo. Sempre gratuita.
• Sostituzione: più costosa, ma consente di ottenere una somma aggiuntiva o modificare intestatari. Richiede nuovo contratto e notaio.

Come sapere quando il momento giusto per rinegoziare

Se la tua rata mensile è diventata pesante da sostenere, la rinegoziazione del mutuo può offrirti un’opportunità concreta per alleggerire la pressione economica, senza dover cambiare banca. 

Con tassi di interesse in evoluzione e una crescente attenzione da parte delle banche alla fidelizzazione del cliente, il 2025 può essere un anno favorevole per rivedere le condizioni del tuo finanziamento.

Valuta attentamente tutte le opzioni, informati sui tuoi diritti e non esitare a chiedere un confronto diretto con la tua filiale. E se la trattativa non va a buon fine, ricorda che esistono strade alternative, come la surroga, che possono comunque aiutarti a migliorare le tue condizioni economiche. Abbassare la rata si può, anche restando con la stessa banca. Basta sapere come fare.

Come scoprire se la rinegoziazione è la soluzione giusta per te

Ogni situazione è diversa e richiede un’analisi personalizzata. Se vuoi capire se la rinegoziazione del mutuo può davvero aiutarti ad alleggerire la rata mensile, parlane con un esperto.

Il team di WeUnit.it è a tua disposizione per offrirti una consulenza gratuita e senza impegno, analizzare il tuo contratto attuale e valutare insieme la strada migliore per risparmiare. 

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